Банки с июля начнут считать неподтвержденные доходы заемщиков по-новому

Теперь банки будут рассчитывать неподтвержденные доходы не по собственному усмотрению, а по единой установленной формуле, что должно сделать процедуру более прозрачной и сопоставимой, рассказала РИА Новости кандидат экономических наук, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина.

По словам эксперта, такое изменение особенно важно на фоне роста внимания к качеству кредитных решений и уровню долговой нагрузки граждан. Единый механизм оценки позволит снизить субъективность при рассмотрении заявок, а также приблизить расчеты банков к более реальной финансовой картине заемщика. В результате кредитные организации смогут точнее определять, насколько человек способен обслуживать новый долг без риска просрочек.

Ранее Банк России уже подчеркивал, что банки и микрофинансовые организации постепенно отказываются от упрощенных и неточных методов и переходят к более современным способам анализа доходов клиентов. Это связано с необходимостью более аккуратно рассчитывать показатель долговой нагрузки, который играет ключевую роль при выдаче кредитов и займов. Чем точнее оценка доходов, тем выше качество управления рисками в финансовом секторе.

Ожидается, что новый порядок поможет сделать рынок кредитования более устойчивым и защитит как заемщиков, так и сами финансовые организации. Для граждан это означает более взвешенный подход при выдаче займов, а для банков — возможность принимать решения на основе унифицированных критериев. В перспективе такой механизм может способствовать снижению числа проблемных кредитов и повышению финансовой дисциплины на рынке.

Переписанный текст:

Выписки по банковским счетам по-прежнему могут служить подтверждением только для нескольких основных видов доходов: заработной платы, пенсии, социальных выплат, а также поступлений от сдачи недвижимости в аренду. Если на счет приходят другие суммы, их придется подтверждать отдельно — с помощью дополнительных документов. Это может быть, например, справка о доходах по вкладам, дивидендам или ценным бумагам. Такой подход позволяет банкам точнее оценивать финансовое положение клиента и учитывать только те поступления, происхождение которых можно легко проверить.

Ранее для зарплатных клиентов банки могли применять внутренние модели, согласованные с ЦБ, чтобы учитывать не только официальный оклад, но и другие источники дохода. При этом они нередко ориентировались и на характер расходов человека, чтобы сформировать более полную картину его платежеспособности. Однако с 1 апреля такие модели больше не принимаются Банком России на проверку, поэтому подход к оценке доходов стал строже и формализованнее. В результате заемщикам может потребоваться заранее подготовить больше подтверждающих документов, чтобы доказать наличие дополнительных источников заработка.

Таким образом, при обращении за кредитом важно понимать, что выписка по счету сама по себе не подтверждает любые поступления. Чем разнообразнее структура доходов у клиента, тем внимательнее банку придется проверять их происхождение. Поэтому заемщикам стоит заранее собирать документы, которые могут подтвердить все значимые финансовые поступления и упростить процесс рассмотрения заявки.

При подтверждении доходов индивидуальных предпринимателей с 1 апреля больше нельзя использовать документы, которые они оформили самостоятельно на себя. Это изменение направлено на то, чтобы сделать оценку платежеспособности более прозрачной и опираться только на объективные источники данных. Вместе с тем ИП по-прежнему могут выдавать справки о заработной плате своим сотрудникам, поскольку речь идет именно о документах, подтверждающих доход работников, а не самого предпринимателя.

Собственный доход индивидуального предпринимателя теперь можно подтверждать другими, официально признанными способами. В качестве таких документов принимаются налоговые декларации, а также книга учета доходов и расходов, которая отражает реальную финансовую деятельность бизнеса. Это позволяет банкам и иным организациям получать более достоверную информацию о доходах заявителя и точнее оценивать его финансовое положение.

Дополнительные изменения в порядке расчета доходов заемщиков также вступят в силу позже. Как уточнила Фрумина, с 1 июля 2026 года при определении среднемесячного дохода банки будут учитывать только 90% от заявленной суммы неподтвержденного дохода. При этом расчет будет ограничен региональным уровнем, установленным Росстатом, что должно снизить риски завышенной оценки платежеспособности и сделать кредитные решения более взвешенными.

Таким образом, новые правила усиливают контроль за достоверностью сведений о доходах и делают процедуру их подтверждения более строгой. Для предпринимателей это означает необходимость заранее подготовить официальные финансовые документы, а для банков — более надежную основу для анализа заемщиков. В итоге такой подход должен повысить качество оценки рисков и сократить вероятность ошибок при рассмотрении заявок на кредиты и другие финансовые продукты.

В последние годы вопросы точности оценки заемщиков приобрели особую значимость, поскольку от корректного расчета зависит устойчивость всей кредитной системы. По ее словам, главная цель внесенных изменений заключается в том, чтобы сделать оценку долговой нагрузки более достоверной и объективной. "Учет заявленных или недостаточно подтвержденных доходов завышал платежеспособность заемщика и занижал показатель долговой нагрузки (ПДН). Новая формула делает расчет более консервативным, ограничивает кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой и снижает риски невозврата", - считает она.

Таким образом, корректировка методики направлена прежде всего на снижение вероятности ошибок при принятии кредитных решений и на более внимательное отношение к реальному финансовому положению клиента. Это особенно важно в ситуациях, когда заемщик указывает доходы, которые невозможно проверить в достаточной степени или которые подтверждены лишь частично. В подобных случаях банки получают более осторожный и, как считают специалисты, более точный инструмент для оценки рисков.

При этом для тех заемщиков, чей доход полностью подтвержден документами из примерного перечня Банка России, июльская формула практически ничего не меняет, отметила собеседница агентства. Иными словами, граждане с прозрачной и документально подтвержденной финансовой историей, как и прежде, смогут рассчитывать на стандартный подход при рассмотрении заявок. Это означает, что новые правила в первую очередь затрагивают не всех заемщиков, а прежде всего те категории клиентов, чья платежеспособность ранее могла оцениваться с заметным запасом.

В результате обновленный порядок расчета должен сделать кредитный рынок более сбалансированным, а подход к выдаче займов — более ответственным. Для банков это способ точнее оценивать риски, а для заемщиков — стимул заранее позаботиться о подтверждении своих доходов и финансовой дисциплине.

С 1 июля в правилах оценки заемщиков начнут действовать новые изменения, которые в первую очередь затронут людей с неподтвержденными либо слабо подтверждаемыми доходами. Речь идет, в частности, о части самозанятых, индивидуальных предпринимателях, а также о сотрудниках, получающих зарплату неофициально или не имеющих полного пакета документов о доходах. Для таких клиентов банки могут по-новому оценивать финансовую нагрузку и учитывать более осторожный уровень заработка.

По словам Фруминой, в результате расчетный доход, который принимается банком во внимание, может быть снижен. Это означает, что кредитная организация будет исходить из более консервативной оценки платежеспособности заемщика, чтобы уменьшить риски при выдаче займа. На практике это может отразиться на условиях кредитования уже на этапе подачи заявки.

Если учитываемый доход окажется ниже, показатель ПДН может вырасти, поскольку соотношение долговой нагрузки к доходу станет менее выгодным для клиента. В такой ситуации банк может уменьшить доступную сумму кредита, попросить предоставить дополнительные документы для подтверждения доходов или вовсе отказать в выдаче займа. Таким образом, заемщикам с нестандартным источником дохода стоит заранее подготовить подтверждающие сведения, чтобы повысить шансы на одобрение.

"В результате ПДН может вырасти, что способно привести к уменьшению суммы кредита, запросу дополнительных документов или отказу", - заключила Фрумина.

Источник и фото - ria.ru